| Сторона операции | Вклад | Кредит |
| Участники | Клиент дает деньги банку | Банк дает деньги клиенту |
| Начисляемые проценты | Банк платит клиенту | Клиент платит банку |
| Цель | Сохранение и приумножение средств | Получение денежных средств для различных нужд |
- Процентные ставки: по вкладам обычно ниже, чем по кредитам
- Сроки: вклады могут быть как краткосрочными, так и долгосрочными, кредиты чаще имеют фиксированный срок
- Обеспечение: вклады не требуют залога, кредиты часто требуют обеспечения
Для вкладов требуется:
- Паспорт или иной документ, удостоверяющий личность
- Заявление на открытие вклада
- Договор банковского вклада
Для кредитов необходимо:
- Паспорт и дополнительные документы по требованию банка
- Справка о доходах (для большинства кредитных продуктов)
- Документы на залог (при наличии)
- Кредитный договор с подробными условиями
| Тип риска | Вклад | Кредит |
| Для клиента | Риск неполучения средств при банкротстве банка (частично покрывается страхованием) | Риск невозврата кредита и потери залога |
| Для банка | Риск досрочного изъятия вкладов | Кредитный риск (непогашение займа) |
- Вклады регулируются законом "О страховании вкладов"
- Кредитные отношения подпадают под действие закона "О потребительском кредите"
- Вкладчики имеют приоритет при банкротстве банка перед другими кредиторами
- Вклады являются источником ресурсов для банков
- Кредиты - основной доходообразующий актив банков
- Разница между процентными ставками по кредитам и вкладам формирует процентную маржу банка
| Аспект | Вклады | Кредиты |
| Доходы | Проценты облагаются налогом при превышении ключевой ставки +5пп | Не облагаются (для физлиц) |
| Расходы | Не учитываются | Проценты по ипотеке могут учитываться в налоговом вычете |
Вклады и кредиты представляют собой взаимосвязанные, но принципиально разные банковские продукты. Если вклады помогают сохранять и накапливать средства, то кредиты позволяют получить необходимые финансы здесь и сейчас. Понимание различий между этими инструментами помогает грамотно управлять личными финансами.
